Кредиты для вас

Брать кредит в первом попавшемся банке опрометчиво, поскольку теряется крупная сумма денег. На исследование рынка может уйти несколько недель.

Как рассчитать свои силы

Перед тем как принять окончательное решение о покупке товара в кредит, необходимо убедиться, что полученная ссуда не станет обузой для семейного бюджета. Особенно это касается дорогостоящих приобретений, к примеру автомобилей или квартиры. Независимо от вида кредита платежи в счет его погашения обычно делаются ежемесячно равными долями или же банк устанавливает минимальную сумму, которую должен внести заемщик в течение каждого платежного периода. Рассчитывается ежемесячный платеж тремя способами - можно зайти на сайт банка и воспользоваться кредитным калькулятором, позвонить в кредитный отдел, сделать это самостоятельно, если известна ставка, срок кредита и сумма займа («Ф.» № 19).

При расчете максимальной суммы кредита должно выполняться условие, при котором ежемесячный платеж не может превышать 40-50% от дохода заемщика. Однако эксперты призывают не гнаться за максимально доступными суммами. «Решив воспользоваться кредитом, еще раз подумайте, стоит ли вожделенный автомобиль того, чтобы тратить на него каждый месяц половину семейного бюджета?» - предостерегает зампред банка «Союз» Екатерина Демыгина.

«Необходимо реально оценить, сколько придется тратить ежемесячно на текущие нужды - продукты, одежду, оплату квартиры, транспорта, - рекомендует начальник управления розничного бизнеса Импэксбанка Станислав Волошин, - хорошо бы учесть также сезонные и разовые траты, например расходы на отпуск». После этого приблизительно оценивается, какую часть ежемесячного дохода можно безболезненно направить на погашение кредита, определяются его срок и размер. «При этом лучше оставить себе небольшой „запас“ финансовой свободы, чтобы еще оставались деньги на непредвиденные расходы», - советует Станислав Волошин.

Кроме того, нужно учесть: после получения кредита могут возникнуть дополнительные издержки. Так, страховка автомобиля обходится в среднем в 10% в год от его стоимости. К этой сумме прибавляется, к примеру, плата за аренду стоянки, а также деньги за бензин. «Необходимо учитывать и косвенные факторы, такие, как стабильность и регулярность доходов», - говорит начальник управления кредитования физлиц Московского кредитного банка (МКБ) Оксана Лихачева. «Представьте ситуацию - вы потеряете работу и устроитесь на новую только через месяц», - добавляет заместитель директора дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт Промышленно-строительного банка Ольга Зинкевич. Начальник отдела розничных продуктов Международного промышленного банка Алексей Кравец считает: перед получением кредита имеет смысл сделать «репетицию» - открыть целевой накопительный вклад с регулярными взносами, к примеру автомобильный или ипотечный. «Это позволит увидеть, насколько обременительными будут ежемесячные платежи, а также накопить необходимую сумму на первоначальный взнос», - объясняет банкир.

После окончательных подсчетов вы скорее всего сделаете вывод: сумма, безболезненно выплачиваемая каждый месяц, составляет не более 20-25% от доходов. «В этом случае полученный кредит не сильно урежет потребительский спрос, к которому привык человек», - считает директор «БДО Юникон» Елена Матросова.

При этом стоит учесть и психологический фактор. Собеседник «Ф.», работающий в одной из крупных компаний, рассказал: его коллега из отдела продаж не так давно взял ипотечный кредит, после чего его производительность труда резко снизилась. Сейчас он еле держится в компании, но, зная о его проблеме, руководство пока не предпринимает решительных мер. «Во многом это вопрос психологии, - поясняет собеседник, - сотрудник получал $3 тыс. и работал с полной выкладкой. А когда приходится каждый месяц отдавать $1 тыс. за кредит, ощущаешь издержки экономной жизни и мотивация снижается».

Поскольку кредитные продукты делятся на разные категории, перед тем, как искать банк с наиболее приемлемыми условиями, нужно определиться, какой товар, в каком магазине и за какие деньги вы хотите купить и сколько времени вы готовы потратить на процедуру оформления ссуды.

Так, если вам нужен телевизор, DVD-плеер, компьютер или холодильник, проще всего обратиться непосредственно в торговую точку, расположенную рядом с вашим домом или работой. Практически все крупные торговые сети сотрудничают сразу с несколькими банками, предоставляющими экспресс-кредиты - на их оформление в среднем требуется около часа. В банк вам ехать не придется, поскольку кредитный инспектор находится непосредственно в магазине. Из документов обычно требуется лишь паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность. По статистике одобрение заявки на экспресс-кредит получают восемь клиентов из десяти.

Однако подобные ссуды являются самыми дорогими - за счет дополнительных комиссий реальная процентная ставка может достигать 60-70% годовых в рублях. При этом можно воспользоваться кредитным калькулятором, который на сайтах может Выам выдать более точную информацию.

С другой стороны, в рамках кредитов в торговых точках банки предлагают и беспроцентные займы (чаще всего на срок до полугода). Правда, сам товар может стоить дороже, чем в соседнем магазине, не сотрудничающем ни с одним банком. Но и здесь вы можете купить его в кредит, оформив нецелевую ссуду на неотложные нужды. По сути вы получаете наличные деньги либо их перечисляют на ваш счет или пластиковую карту. Кредит обойдется в 16-26% годовых в рублях, а некоторые банки берут и единовременную комиссию (0,5-2% от предоставленной суммы). Для получения займа в банк придется приехать, причем кредитная организация, как правило, требует справку о доходах с места работы, а также обеспечение в виде залога имущества или поручителей.

Однако, покупая в кредит бытовую технику, мебель или одежду, сегодня выгоднее воспользоваться альтернативным банковским продуктом - револьверной кредитной картой. Стоимость ссуды может оказаться несколько дороже (22-28% годовых в рублях), чем по нецелевому кредиту. При этом придется платить за годовое обслуживание - в зависимости от типа пластика - $10-300. Зато, получив карту один раз, вы сможете пользоваться кредитом, погашая и получая новый, в течение всего срока ее действия (как правило, два года). А если учесть, что все больше банков вводят льготный период по кредиткам (grace period), когда заемщик пользуется ссудой бесплатно, то смысл обращаться к дорогим экспресс-кретитам и «одноразовым» нецелевым ссудам отпадает.

С другой стороны, кредитной картой расплачиваются далеко не везде. Допустим, вам нужно сделать ремонт, но вы в целях экономии собираетесь покупать материалы на строительном рынке и привлекать рабочих из мелких фирм. В этом случае понадобятся наличные. Снимать их с кредитки довольно дорого: обычно это обходится в 4-8% от суммы, а в Ситибанке - минимум 250 рублей вне зависимости от суммы. Поэтому здесь имеет смысл получить ссуду на неотложные нужды.

Если вы хотите приобрести в кредит автомобиль, можно воспользоваться нецелевой ссудой или кредитной картой. Правда, немногие банки в рамках этих продуктов могут предоставить сумму, достаточную для покупки даже дешевой новой иномарки. Чаще всего максимальный лимит составляет $10 тыс. При этом возникает еще один нюанс: минимальный ежемесячный платеж по кредитке обычно составляет 10% от суммы займа. Поэтому покупать дорогой товар по пластику следует лишь в том случае, если вы хотите рассчитаться с банком в кратчайшие сроки и готовы каждый месяц выплачивать существенную сумму.

В большинстве случаев при покупке машины лучше воспользоваться целевыми программами. Рублевые ставки по ним сегодня составляют 14-20% годовых, и все больше банков предлагают кредиты без первоначального взноса. При этом ссуда предоставляется на длительный срок - до пяти лет.

Что касается ипотеки, то здесь вообще следует ориентироваться лишь на целевые программы, поскольку необходимая сумма и срок никак не «впишутся» в рамки кредитных карт и ссуд на неотложные нужды.